中國(guó)人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見

中國(guó)人民銀行上?？偛浚鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行；清算總中心；國(guó)家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行；中國(guó)銀聯(lián)：

為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博資金鏈治理，統(tǒng)籌做好優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，提升銀行賬戶管理質(zhì)效，切實(shí)解決小微企業(yè)開戶難問題，現(xiàn)提出如下意見。

一、優(yōu)化銀行賬戶開戶流程

（一）采取差異化的客戶盡職調(diào)查方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）應(yīng)當(dāng)在“了解你的客戶”基礎(chǔ)上，遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則確定對(duì)小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶，下同）客戶盡職調(diào)查的具體方式，不得“一刀切”要求客戶提供輔助證明材料，不得向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求。

（二）推行小微企業(yè)簡(jiǎn)易開戶服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)按規(guī)定審核小微企業(yè)開戶證明文件，對(duì)開戶用途合理且無(wú)明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)予以開戶。根據(jù)小微企業(yè)需求可以提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)，簡(jiǎn)化輔助證明材料要求，加強(qiáng)后臺(tái)數(shù)據(jù)核實(shí)，賬戶功能設(shè)置應(yīng)當(dāng)與客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配。后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級(jí)賬戶功能。鼓勵(lì)銀行于2022年底前參照《小微企業(yè)銀行賬戶簡(jiǎn)易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（附件1），在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上完成全面推行簡(jiǎn)易開戶服務(wù)。

（三）利用科技手段提升企業(yè)銀行賬戶服務(wù)水平。鼓勵(lì)銀行開通小微企業(yè)開戶預(yù)約服務(wù)電子渠道。支持小微企業(yè)在線提交開戶證明文件，最大程度精減紙質(zhì)材料、減少填表及簽章次數(shù)。積極推動(dòng)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照和電子簽章在銀行賬戶開立等環(huán)節(jié)的應(yīng)用。鼓勵(lì)在有效識(shí)別客戶身份前提下支持線上辦理小微企業(yè)銀行賬戶變更和撤銷業(yè)務(wù)。

（四）推動(dòng)銀行開戶與企業(yè)開辦聯(lián)動(dòng)合作。鼓勵(lì)銀行加快與企業(yè)開辦“一網(wǎng)通辦”平臺(tái)對(duì)接，為小微企業(yè)提供預(yù)約開戶服務(wù)。各銀行應(yīng)于2022年底前完成支持北京地區(qū)和上海地區(qū)分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)?ldquo;一網(wǎng)通辦”平臺(tái)對(duì)接。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)和銀行與市場(chǎng)監(jiān)管部門開展政銀合作創(chuàng)新服務(wù)。

二、提升銀行開戶服務(wù)透明度

（五）公開開戶服務(wù)事項(xiàng)。銀行應(yīng)當(dāng)落實(shí)《優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境條例》關(guān)于向社會(huì)公開開設(shè)企業(yè)賬戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和辦理時(shí)限的規(guī)定，區(qū)分賬戶開戶費(fèi)用和其他服務(wù)費(fèi)用，落實(shí)小微企業(yè)賬戶服務(wù)費(fèi)減免規(guī)定。鼓勵(lì)銀行事前充分告知企業(yè)開戶所需材料、開戶流程、賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理以及法律責(zé)任等，賬戶開立成功時(shí)明確告知企業(yè)開戶時(shí)間和開戶費(fèi)用。

（六）公開開戶服務(wù)負(fù)面清單。鼓勵(lì)銀行深入梳理并排查與小微企業(yè)客戶身份識(shí)別無(wú)關(guān)或與評(píng)估賬戶潛在風(fēng)險(xiǎn)不相稱、不合理的業(yè)務(wù)辦理流程和服務(wù)行為，參照《小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引》（附件2），向社會(huì)公示本銀行賬戶服務(wù)負(fù)面清單，接受社會(huì)監(jiān)督。

（七）公開賬戶服務(wù)監(jiān)督電話。鼓勵(lì)銀行在網(wǎng)點(diǎn)醒目位置公示本網(wǎng)點(diǎn)、上級(jí)管理行和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)三級(jí)咨詢投訴電話。明確賬戶服務(wù)投訴處理流程、責(zé)任部門和處理期限。鼓勵(lì)配備具有專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)賬戶業(yè)務(wù)咨詢，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，統(tǒng)一答復(fù)口徑。

（八）跟蹤管理開戶服務(wù)全流程。銀行應(yīng)當(dāng)跟蹤小微企業(yè)開戶全流程進(jìn)度，以適當(dāng)方式及時(shí)向企業(yè)發(fā)送開戶進(jìn)度提示信息、提供開戶進(jìn)度查詢服務(wù)。探索建立異常開戶復(fù)核制度，對(duì)延長(zhǎng)開戶審查期限、強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查或拒絕開戶等予以復(fù)核，并向客戶說明理由。

三、加強(qiáng)銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控能力

（九）強(qiáng)化賬戶全生命周期管理。銀行應(yīng)當(dāng)建立健全小微企業(yè)銀行賬戶事前事中事后全生命周期管理機(jī)制。事前利用有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，由客戶承諾合法合規(guī)使用賬戶；事中加強(qiáng)涉詐涉賭交易識(shí)別管控；事后加強(qiáng)對(duì)存量賬戶的排查清理和對(duì)涉詐涉賭賬戶的責(zé)任倒查。

（十）建立賬戶分類分級(jí)管理體系。銀行應(yīng)當(dāng)在2022年底前建立小微企業(yè)銀行賬戶分類分級(jí)管理體系，根據(jù)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)情況等，提供與客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶功能，審慎與客戶約定非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道資金轉(zhuǎn)出限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（十一）識(shí)別并管控涉詐涉賭賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合涉詐涉賭賬戶特征持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，將開立和交易存在異常情況的賬戶納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)范圍。對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無(wú)法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時(shí)采取適當(dāng)控制措施，并移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。

（十二）持續(xù)開展涉案賬戶核查。支持銀行對(duì)公安機(jī)關(guān)移送的涉案賬戶開展倒查，關(guān)聯(lián)排查涉案企業(yè)及其相關(guān)人員開立的其他銀行賬戶，對(duì)可疑賬戶采取適當(dāng)控制措施。鼓勵(lì)建立涉案賬戶定期分析制度，查找風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞并完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

四、建立銀行賬戶管理長(zhǎng)效機(jī)制

（十三）完善企業(yè)銀行賬戶質(zhì)效考核機(jī)制。銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)健全以賬戶服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控為導(dǎo)向，兼顧小微企業(yè)開戶數(shù)量合理增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系。原則上銀行小微企業(yè)新開戶全年增幅不低于其展業(yè)范圍內(nèi)同期新注冊(cè)市場(chǎng)主體增幅。銀行以適當(dāng)方式主動(dòng)公開小微企業(yè)開戶情況。

（十四）明確涉案賬戶責(zé)任劃分。支持銀行厘清小微企業(yè)涉案賬戶事前事中事后風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，建立內(nèi)部全鏈條責(zé)任追究制度，分清各環(huán)節(jié)、各部門、總行與分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，不能簡(jiǎn)單將全鏈條風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部壓在銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜面開戶環(huán)節(jié)。

（十五）建立銀行賬戶質(zhì)量管理機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行探索建立常態(tài)化監(jiān)督檢查、服務(wù)暗訪、服務(wù)質(zhì)效統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、咨詢投訴處理等小微企業(yè)賬戶管理質(zhì)量保障機(jī)制。探索開展開戶時(shí)間、開戶費(fèi)用、賬戶增長(zhǎng)率、開戶服務(wù)滿意率、賬戶涉案率等監(jiān)測(cè)分析。

（十六）加強(qiáng)宣傳。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)人員等重點(diǎn)人群、買賣賬戶高發(fā)人群、小微企業(yè)等開戶難投訴群體，分類重點(diǎn)宣傳依法開立和安全使用賬戶、優(yōu)化賬戶服務(wù)措施和風(fēng)險(xiǎn)防控政策。

五、工作要求

（十七）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)將優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)作為落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的重要舉措，有效解決小微企業(yè)開戶難點(diǎn)和堵點(diǎn)。2022年底前完成相關(guān)制度設(shè)計(jì)、系統(tǒng)改造、流程再造，保障各項(xiàng)工作措施落到實(shí)處。

（十八）加強(qiáng)部門溝通協(xié)作。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)等的溝通協(xié)作，根據(jù)商事制度改革和涉案賬戶特征及時(shí)調(diào)整銀行賬戶服務(wù)要求和風(fēng)險(xiǎn)防控策略，最大程度減少因風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)正常銀行賬戶服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

執(zhí)行過程中如遇重大問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告人民銀行。

附件：

1．小微企業(yè)銀行賬戶簡(jiǎn)易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

2．小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引

中國(guó)人民銀行
2022年10月9日

 

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